如何在商业可持续的前提下，更高效地触达科技企业和支持实体经济，成为了银行业的共同课题。

　　在提高触达科技企业的效率上，传统银行有诸多探索，例如建设银行围绕特定产业链的上下游企业获客，或者直接以产业园作为触达入口；再如，招商银行瞄准产业转移和招商引资下的机遇，以寻找科技企业的落地机会。

　　同时，对于商业银行而言，中小微科创企业也属于普惠客群，通常意味着更高的获客成本、运营成本和风险成本。

　　以微众银行、网商银行为代表的数字银行，由于不设线下网点，通常会运用独特的数字化平台去触达科技企业。同时由于更聚焦于下沉客群，其风控策略需要经历穿越周期的考验。

　　12月19日，微众银行举办“2023年微众银行媒体开放日”活动，围绕科技金融、普惠金融、数字金融等主题展开分享和深入探讨。

　　数字化触达科技企业

　　观察数字银行同业，网商银行在借助阿里的生态获客。线上，通过淘宝商铺触达线上小微客户，线下，则依托支付生态赋能小微商户，此外还通过菜鸟裹裹形成场景协同。微众银行也在依托腾讯生态获客，微信和QQ均向微众银行开放了流量入口。

　　据记者观察，微众银行在数字化触达上做了进一步升级。在过去，该行更多依托线上化的流动资金贷款，如通过“微业贷”产品切入服务；而如今，微众选择围绕企业成长需求来延伸服务赛道，尤其是以数字化方式提供权益类服务。

　　据悉，该行的“微创投”平台，是银行体系内首个面向企业成立、专注为服务科创企业的投融资综合平台，可实现融资信息查看与股权融资对接双线上服务。值得注意的是，该平台的盈利模式很特别。

　　“‘微创投’平台并不直接产生利润，不是微众客户也可以使用该服务。”针对记者提问，微众银行科创金融总经理助理梁焕表示，“该服务旨在打破投资机构和企业间信息不对称，作为产品增值服务所存在。我们通过这样的业务拉近和科创型企业的关系，增加客户粘性，提升我们在关联企业中的LTV（生命周期总价值）。”

　　梁焕进一步表示，从债权端的风险评估，到股权端的投资价值调整，都需要做聚类分析，但目前行业方面的聚类是一个难点。“行业的训练数据只有国家标准的工商数据，但终端数据分类是上一个时代的遗留产物，已经不适用于当前的情况。为此，微众依照战略性新兴产业重新对赛道进行划分和评估，例如深圳的‘20+8’产业集群。”

　　微众银行科创金融部副总经理袁伟佳表示，“微众在信贷业务上已经高度数字化，因此涉足创投时也并未选择传统路子。科创企业的成长会伴随着更多的需求，微众通过数字化平台帮助客户引入合作方，客户的互动和粘性会增加，对金融服务的使用度也会更高。”

　　此外，在线上获客的具体路径上，微众银行数字创投负责人崔云龙接受21世纪经济报道记者时表示，“主要的投流渠道我们都有所布局，尤其是腾讯系和字节系的渠道占了较大的比例。”

　　下沉策略下如何把控资产质量

　　近期，由于宏观环境和风险防控上的压力，银行业净息差持续收窄，不良率也有所增加，如何控制资产质量成为了行业性的课题。

　　数字银行通常关注更下沉的科创型中小微企业，因此在资产端需要寻求更优的策略。例如，网商银行采用了更严格的不良口径，部分低于90天的逾期也会被归入不良，并且采用了数据化风控模式优化了信贷全流程。

　　在回答21世纪经济报道记者提问时，袁伟佳表示，“微众银行能以较为商业可持续的方式去支持中小微科创企业，得益于以数字化风控、数字化获客、数字化运营等各类技术，分门别类地降低相关成本。”

　　她表示，经过多年的沉淀，微众在企业的税务、工商、征信数据上收录了丰富的“Y值”，即企业经营的结果性数据。“在开展科创金融课题时，基于‘微业贷’的数据经验，再去叠加科创企业的特有数据，即可在模型上做好相关调整。”

　　记者从微众银行2022年年报获悉，该行拨备覆盖率为413.99%，比监管要求的最低拨备覆盖率120%-150%高出一倍有余，充分的拨备计提可应对未来可能存在的不良增加。此外，该行2022年不良率为1.47%，较2021年末提升0.27个百分点。

　　记者还注意到，“微业贷”产品累计授信的超过120万客户中，50%是企业征信白户，平均雇员数仅10人左右，笔均借款不足30万。

　　座谈会上，微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏向媒体表示，“从风险表现上看，由于经济恢复速度较慢，风险指标有所上升。但在业务增速和风险把控上，微众一向优先考虑后者。同时，在客户的准入、风险的预判，我们对模型进行了大量的优化。得益于微众的数字化风控能力，面对风险时能反应迅速且相对沉稳。”

　　王立鹏指出，由于微众的经营是蓝海策略，寻找传统金融服务的死角，相对而言回报率较好。“微众的信贷产品以纯信用无抵押和循环贷款产品为主，利率水平普遍较高，因为要考虑更高的流动性、风险、科技成本。总而言之，我们会稳住大盘，做好传统的信贷产品。”

　　他进一步表示，“此外，微众也在不断丰富产品线，实行多元化金融的策略。在企业金融领域，除了信贷评估以外，我们在票据贴现、承兑保函、现金管理、账户服务等方面也在拓宽产品线，以提升非贷收入的规模和增速。”